クレジットカードで現金を引き出す仕組み（キャッシングとは）
キャッシングって結局どういうサービス?
「クレジットカードで現金を引き出せるって聞いたけど、それって普通のこと？」——そう疑問に思う人、案外多いのではないでしょうか。結論として、これは「キャッシング」と呼ばれる正規のサービスで、クレジットカード会社が提供する借入機能の一つだと言われています。銀行やコンビニのATMを使って、その場で現金を借りられる仕組みです。
キャッシングは、クレジットカード会社からお金を一時的に借り入れる行為にあたります。そのため利用時には金利が発生しますし、後日きちんと返済する必要がある、という点は最初に押さえておきたいところです。
ショッピング枠とキャッシング枠、何が違う?
クレジットカードには、実は2つの異なる機能が備わっています。ひとつは普段の買い物で使う「ショッピング枠」。もうひとつが、今回のテーマである「キャッシング枠」です。
ショッピング枠は、商品やサービスの purchase 代金を後払いにするための枠。一方でキャッシング枠は、現金そのものを借りるための枠であり、両者はまったく別物として扱われています。カードによってはキャッシング枠が最初から設定されていない場合もあるため、事前に自分のカードの利用条件を確認しておくと安心でしょう。
なお、この2つの枠は連動している場合が多く、キャッシングを利用した分だけショッピング枠の限度額が圧迫されることもある、と各カード会社の案内で触れられています。
引用元：https//www.lifecard.co.jp/media/knowledge/column-0030.html
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クレジットカードで現金を引き出す手順（ATM操作の流れ）
コンビニATMでの操作ステップ
「じゃあ実際どうやって引き出すの?」という疑問に、ここからお答えしていきます。もっとも身近なのはコンビニATMを使う方法でしょう。街中どこにでもあるので、思い立ったらすぐ利用できるのが強みです。
まずATMの画面で「お引き出し」を選びます。機種によっては先に「クレジットカード」の項目を選ぶタイプもあるようなので、画面表示に従って進めてください。次にカードを挿入し、暗証番号を入力します。ちなみにE-net（イーネット）のATMでは、暗証番号の前にカードを先に挿入する仕様になっている、と紹介されています。
暗証番号を入れ終えたら、返済方法の選択画面に移ります。一括払いやリボ払いなど、利用できる返済方法はカード会社によって異なるため、事前にどれが適用されるか確認しておくと迷わずに済むはずです。
引用元：https//zuu.co.jp/media/creditcard/creditcard-caching
銀行ATMを使う場合の流れ
銀行ATMでも基本的な流れはコンビニと大きく変わりません。ただし、銀行によっては提携外のクレジットカードに対応していないケースもあるため、事前に対応状況を確認しておいた方が無難でしょう。
海外のATMでは「WITHDRAWAL（引き出し）」→「CREDIT（クレジット）」という順番で選択する操作が紹介されていますが、国内の場合は基本的に日本語表示なので、迷うことは少ないはずです。とはいえ、初めて使う金融機関のATMでは表示や順番が微妙に異なることもあるので、落ち着いて画面の指示を確認しながら進めるのがコツと言えそうです。
参考：https//first-reach.com/blogs/journal-diary/cash-advance-by-a-credit-card
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利息・手数料・限度額について
キャッシングの金利、どれくらいかかる?
「借りるのはいいけど、結局いくら余計に払うことになるの?」——ここが一番気になる人も多いはずです。キャッシングを利用すると、借入額に応じた利息が発生します。金利は各カード会社が個別に設定しているため一概には言えませんが、一般的には年率18%前後が目安になっている、と紹介されることが多いようです。
利息の計算方法もざっくり知っておくと安心でしょう。借入額 × 金利 ÷ 365日 × 利用日数、というのが基本的な式だと言われています。返済までの期間が長引くほど利息もかさんでいくので、可能であれば早めに返す方が負担を抑えられそうです。
ATM手数料もチェックしておきたい
さらに見落としがちなのが、ATM利用時にかかる手数料です。金利とは別に、1回の引き出しごとに数百円程度の手数料が発生するケースがある、とされています。金額の設定は金融機関やATMの種類によって差があるため、事前に確認しておくのが賢明です。
返済方法とショッピング枠との関係
返済方法については、一括払いとリボ払いのどちらかが基本設定されているのが一般的なようです。リボ払いは毎月の負担が一定になる反面、利息が膨らみやすいという性質もあるため、余裕があるなら一括での返済を選ぶ人も多いと言われています。
そしてもうひとつ大事なのが、キャッシング枠とショッピング枠は連動しているという点。キャッシングで枠を使った分だけ、ショッピングに使える限度額が減る仕組みになっているカードが多いようです。旅行や大きな買い物の予定がある場合は、この点を踏まえて計画的に利用したいところです。
参考：https//first-reach.com/blogs/journal-diary/cash-advance-by-a-credit-card
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利用時の注意点（信用情報への影響・使いすぎリスク）
信用情報に記録が残ることを知っておく
「キャッシングを使うと、何か不利益はあるの?」と気にする人もいるでしょう。実はキャッシングの利用履歴は、信用情報機関に記録される仕組みになっていると言われています。返済を延滞したり、複数のカードで借入を繰り返したりすると、その情報が残り、将来的にローンやクレジットカードの審査に影響する可能性があるようです。
一度きりの少額利用であれば過度に心配する必要はないかもしれませんが、「借りては返す」を繰り返すような使い方は避けた方が無難と考えられています。
気づけばリボ払いに、というパターンに注意
キャッシングを利用した際、返済方法として最初からリボ払いが設定されているカードも少なくありません。リボ払いは毎月の支払額が一定になるため一見負担が軽く感じられますが、その分返済期間が長引きやすく、結果的に利息がじわじわ膨らんでいく、という特徴があります。
「気づいたら残高がなかなか減らない」-そんな声も見られるだけに、契約時にどの返済方式になっているか、必ず確認しておくことをおすすめします。一括返済への変更が可能かかも、あわせてチェックしておくと安心でしょう。
どう 使いすぎを防ぐための返済計画
キャッシングはATMがあればすぐに現金を用意できる便利さゆえ、つい安易に頼ってしまいがちです。ただ、あくまで「借入」である以上、返済のあてがないまま利用するのは避けるべきでしょう。
利用する前に、いつ・いくら返せるのかをざっくりでも決めておくと、無理のない範囲で活用できるはずです。急な出費への備えとして知っておく分には有用なサービスですが、生活費の補填として常態化させるのは、リスクが大きいと言わざるを得ません。
参考：https//www.rakuten-card.co.jp/minna-money/credit-card/knowledge/article_2404_00158/
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「クレジットカード現金化」との違い・注意喚起
「キャッシング」と「現金化」は別物
ここまで紹介してきたのは、キャッシング枠を使った正規の借入サービスでした。一方で、ネット上には「クレジットカード現金化」と呼ばれる別のスキームが存在します。両者は名前が似ているだけに混同されやすいのですが、仕組みも扱いもまったく異なる点に注意が必要です。
現金化とは、本来ショッピング枠を使って商品やサービスを購入し、その商品を転売したりキャッシュバックを受け取ったりすることで、実質的に現金を得ようとする手法だとされています。つまり、キャッシング枠ではなくショッピング枠を換金目的で使う行為、という位置づけです。
なぜ避けるべきなのか
この現金化については、多くのカード会社や金融機関が注意喚起を行っています。ショッピング枠を換金目的で利用することは、カード会社の会員規約に違反する可能性が高いと言われており、発覚した場合はカードの利用停止や強制解約といった措置につながることもあるようです。
さらに厄介なのが、業者を介して現金化を行うケースです。高額な手数料を差し引かれたり、そもそも約束通りの現金が振り込まれなかったりといったトラブルも報告されている、と紹介されています。中には詐欺まがいの業者も紛れているとされ、安易に手を出すのは危険と言わざるを得ません。
引用元：https//www.smbc.co.jp/kojin/cardloan/beginners/column35.html
現金が必要なときの正しい選択肢
急な出費で現金が必要になった場合は、ここまで紹介してきたキャッシング枠を使う方法が、規約に沿った正規の手段だと言えるでしょう。もし借入自体に不安があるなら、カード会社のコールセンターに相談してみるのも一つの手です。安易な現金化に頼らず、正規のサービスの範囲内で対応することが、結果的に一番安心できる選択なのかもしれません。
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