クレジットカード チャージ ポイントの基本｜なぜお得と言われるのか
カードでチャージすると何のポイントが付くのか
「チャージしただけで本当に得なの？」と思う方も多いですが、ここで付く可能性があるのは、まずクレジットカード側の利用ポイントです。たとえば、対象の電子マネーや決済残高への入金がカード利用として扱われる場合、チャージ金額に応じてカード会社のポイントが加算されることがあると言われています。ただし、これがいつでも付くわけではなく、カード会社やチャージ先の組み合わせによっては対象外になることもあるようです。つまり、最初に見るべきなのは「チャージ可能か」ではなく、「チャージ分がポイント付与対象かどうか」だと言えそうです。
支払い時のポイントと何が違うのか
ここでややこしいのが、チャージ時のポイントと支払い時のポイントは、同じようでいて中身が違うところです。チャージ時は、あくまでクレジットカードを使って残高を入れる段階で発生するポイントです。一方、支払い時のポイントは、チャージした電子マネーやコード決済を実店舗やネットで使ったときに、決済サービス側や加盟店側の条件で付くものとされています。つまり、チャージの時点で一回、買い物の時点でもう一回、という形で分かれているわけです。この違いを知らないままだと、「付くと思っていたのに付かなかった」と感じやすいので、切り分けて考えるのがコツだと言われています。
二重取り・三重取りと呼ばれる仕組みの基本
二重取りというのは、たとえばクレジットカードでチャージしてカード側のポイントを受け取り、その残高で支払って決済サービス側のポイントも受け取る流れを指すことが多いようです。さらに、店舗独自のポイントや共通ポイントの提示を組み合わせられる場面では、三重取りと呼ばれることもあります。ただ、ここは期待しすぎないほうが安全で、いつでも成立するわけではありません。対象サービス、支払い方法、事前設定、ポイント付与上限などに条件があるためです。だからこそ、「クレジットカード チャージ ポイント」で得したいなら、派手な数字だけを見るより、公式案内で付与条件を確認してから使うほうが失敗しにくいと言われています。
引用元：https://first-reach.com/blogs/journal-diary/e-money-and-credit-cards
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クレジットカードでチャージしてポイントが狙いやすい主なサービス
「クレジットカード チャージ ポイント」を考えるとき、まず見ておきたいのは、どのサービスが“チャージでポイント対象になりやすいか”という点です。たとえば電子マネー系では、モバイルSuica、nanaco、WAON、楽天Edyなどがよく比較されますが、実際にはどれでも同じ条件ではないと言われています。Suicaはビューカード系との相性が話題になりやすく、nanacoは対象カードの確認が大切、WAONはイオン系カードとの組み合わせが注目されやすく、楽天Edyは楽天カード連携がわかりやすいとされています。つまり、名前だけで選ぶより、「どのカードから、どの方法でチャージするか」を一緒に見るほうが失敗しにくいようです。
電子マネー系（Suica・nanaco・WAON・楽天Edy など）
「とりあえず電子マネーに入れておけば得なのかな」と思いがちですが、ここは少し慎重に見たほうがよいと言われています。たとえばモバイルSuicaでは、ビューカード系でのチャージ還元が案内されていますし、楽天Edyでは楽天カードからのチャージでポイントが付く案内があります。WAONもクレジットカードチャージの仕組み自体は公式で用意されています。一方で、nanacoのように対象カードや条件の確認が前提になるケースもあるため、「使える」と「ポイントが付く」は分けて考えるほうが自然です。
コード決済系（楽天ペイ・PayPay系の考え方）
コード決済系は、電子マネーより少し考え方が変わります。楽天ペイは楽天キャッシュを使ったチャージ払いの導線が整っていて、チャージ払いを前提にお得さを考える人が多いようです。反対にPayPayは、公式でもクレジットで残高チャージした分はポイント付与対象外と案内されており、むしろPayPayクレジットのような“チャージ不要の使い方”が比較されやすいと言われています。なので、コード決済は「チャージすると得」ではなく、「そのサービスはチャージ型で攻めるのか、直接支払い型で考えるのか」を見極めるのがコツとされています。
チャージ型と紐づけ型の違い
ここ、意外と混同しやすいです。チャージ型は、先に残高へ入金してから使う方法で、チャージ時にカード側ポイントが付く可能性があります。いっぽう紐づけ型は、残高を経由せず、登録したクレジットカードや後払い設定でそのまま支払う形です。前者は“チャージ分が対象か”が重要で、後者は“その支払い方法自体が還元対象か”がポイントになります。どちらが上とは一概には言いにくく、普段使う店や、自分が集めたいポイント経済圏に合わせて選ぶのがよいと言われています。
引用元：https://www.waon.net/charge/credit_card/
引用元：https://edy.rakuten.co.jp/recommend/rakutencard_charge/
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クレジットカード チャージ ポイントで得する組み合わせの考え方
還元率だけで選ばない
「1.5％なら絶対にこっち」と決めたくなる気持ちはありますが、そこは少し落ち着いて見たほうがよいようです。たとえば、チャージ時にポイントが付いても、使える店が少なかったり、期限までに消化しにくかったりすると、数字ほどのお得感につながらないことがあります。参考記事でも、還元率だけでなく、利用できる店舗数やポイントの交換先まで見て選ぶことが大切だと紹介されています。だから、表面上の還元率よりも、「そのポイントを自分が使い切れるか」を一緒に確認する考え方が失敗しにくいと言われています。
よく使う店・使う頻度・ポイントの集約先で決める
ここはかなり大事です。たとえばコンビニやドラッグストア、ネット通販など、普段よく使う場所で相性のよい決済を選ぶと、無理なくポイントが積み上がりやすいようです。逆に、あまり使わないサービスを増やしすぎると、ポイントが分散して管理しづらくなるとも言われています。楽天グループも、カード・決済・買い物先をまとめることでポイントを効率よく貯めやすい考え方を案内しています。つまり、「どこで使うか」「月に何回使うか」「どのポイントに寄せたいか」を先に決めるほうが、実用的な組み合わせを作りやすいと考えられています。
サブカードよりメイン決済経済圏でまとめる考え方
いろいろ試したくなってサブカードを増やす人もいますが、初心者ほどメインの決済経済圏を一つ決めたほうが管理しやすいと言われています。たとえば楽天ポイントを中心に集めるなら、楽天カード、楽天キャッシュ、楽天ペイの流れでまとめる方法がわかりやすいです。こうすると、チャージ・支払い・ポイント利用まで同じ流れで整理しやすくなります。もちろん、必ず一択が正解というわけではありません。ただ、複数の経済圏に細かく分けるより、まずは生活に合う一本を軸にしたほうが、結果としてムダが出にくいとも考えられています。
引用元：https://first-reach.com/blogs/journal-diary/e-money-and-credit-cards
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クレジットカード チャージ ポイントで注意したい落とし穴
チャージではポイント対象外のケース
まず気をつけたいのが、チャージそのものがポイント付与の対象外になっているケースです。たとえばPayPayの公式記事では、クレジットで残高チャージしてもポイントが付与されない旨が案内されています。一方、nanacoではセブンカード・プラスによるクレジットチャージでポイントがたまる案内があり、サービスによって考え方がかなり違うことがわかります。また、三井住友カードの案内でも、モバイルSuica関連は原則対象外の項目がある一方、一部の提携カードや特定条件では対象になる例外も示されています。つまり、「どの決済でも同じルール」と思い込まないことが重要だと言われています。
改定で還元条件が変わるケース
次に見逃しやすいのが、還元条件はずっと固定ではないという点です。クレジットカードや決済サービスは、ポイント付与率や対象取引、集計対象外の内容を見直すことがあり、以前は得だった組み合わせが、今はそうでもないということもあるようです。実際、三井住友カードでも年間利用額の集計対象外追加に関する案内が出ており、カード会社側のルール変更は珍しくないと考えられています。ですので、ブログやSNSで見た古い情報をそのまま信じるより、使う直前に公式ページで最新条件を確認するほうが安全だと言われています。
上限金額・対象ブランド・対象チャージ方法の違い
もう一つの落とし穴は、上限金額やブランド、チャージ方法によって条件が変わることです。たとえばビューカードのFAQでは、Suicaオートチャージの1日上限金額が2万円と案内されていますし、Suica自体のチャージ上限にも注意が必要とされています。また、三井住友カードの案内では、Google Pay経由のモバイルSuicaチャージは対象になる一方で、別の経路では対象外となる記載も見られます。つまり、「Visaだから大丈夫」「このアプリから入れれば同じ」とは限らず、どのブランドで、どの方法から、いくらまで入れるのかまで見ておく必要があるようです。ここを雑にすると、還元の取りこぼしや想定外の使いにくさにつながると言われています。
引用元：https://www.nanaco-net.jp/how-to/save_point/creditcard.html
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クレジットカード チャージ ポイントで失敗しない結論
初心者は「よく使う決済サービス」から逆算する
「結局どれを選べばいいの？」となったら、まずは生活の中で出番の多い決済サービスを一つ決めるのが近道と考えられています。コンビニでよく使うのか、ネット通販中心なのか、駅や交通系が多いのかで、相性のよい組み合わせは変わってきます。楽天ペイの公式では、楽天ポイントが使える・貯まる流れがまとめられており、楽天側に寄せて使う人には理解しやすい設計になっているようです。反対に、普段あまり使わないサービスを還元率だけで選んでも、実際には出番が少なく、思ったほどポイントが伸びないこともあると言われています。だから初心者ほど、「何がお得そうか」より「自分はどこで払うことが多いか」を先に考えるほうが続けやすいようです。
迷ったら還元率だけでなく使いやすさも重視する
還元率の数字はもちろん気になりますが、それだけで決めると後から使いにくさを感じることもあるようです。三井住友カードでも、ポイントを効率よく貯めるには、還元率だけでなく対象店舗のラインナップや支払い方法の相性を見ることが重要だと案内されています。また、参考記事でも、利用できる店舗数やポイント交換先まで含めて見たほうがよいと紹介されています。たとえば高還元でも使える場面が少なければ、数字ほどの満足感につながりにくいですし、ポイントが分散すると管理もしづらくなります。なので、「ちゃんと使える」「無理なく続く」「ポイントを消化しやすい」といった使いやすさまで含めて選ぶのが、結果として堅実だと言われています。
最後は最新規約を確認してから使うのが安全
ここは地味ですが、かなり大事です。キャッシュレス系の条件は固定ではなく、ポイント付与対象、上限、チャージ方法、対象ブランドなどが見直されることがあると言われています。実際にPayPayは、クレジットでの残高チャージはポイント付与対象外と案内していますし、楽天ペイでもチャージ方法や上限に関する条件が細かく記載されています。つまり、SNSや古い比較記事で見た情報をそのまま信じるより、使う直前に公式ページで確認するほうが安全です。「前はお得だったから今回も同じはず」と思い込まず、最後に最新規約を見る。このひと手間が、クレジットカード チャージ ポイントで失敗しにくくするいちばん現実的な結論だと考えられています。
引用元：https://first-reach.com/blogs/journal-diary/e-money-and-credit-cards
引用元：https://www.smbc-card.com/nyukai/magazine/tips/smart.jsp
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